In Frankreich schreibt das Versicherungsrecht vor, dass jedes motorisierte Landfahrzeug durch eine Haftpflichtversicherung gedeckt sein muss. Diese Verpflichtung bezieht sich auf das Fahrzeug selbst, nicht auf die Person, die im Fahrzeugschein eingetragen ist. Ein regelmäßiger Fahrer, ein Familienmitglied oder eine nahestehende Person kann daher einen Kfz-Versicherungsvertrag für ein Auto abschließen, dessen Eigentümer er nicht ist, vorausgesetzt, es wird ein präziser Rahmen eingehalten.
Datei der versicherten Fahrzeuge: Was sich für Kfz-Verträge geändert hat
Seit dem 1. April 2024 wurden die grüne Versicherungskarte und der Aufkleber an der Windschutzscheibe abgeschafft. Die Überprüfung der Versicherung erfolgt nun ausschließlich über die Datei der versicherten Fahrzeuge (FVA), die von den Ordnungskräften in Echtzeit anhand des Kennzeichens eingesehen wird.
Diese Umstellung hat eine direkte Konsequenz, wenn der Versicherungsnehmer nicht der Inhaber des Fahrzeugscheins ist. Die FVA registriert die Zulassung und die Vertragsnummer, unabhängig vom Namen des Eigentümers. Die Versicherer sind daher auf die Konsistenz zwischen drei Elementen besonders aufmerksam geworden: dem angegebenen Hauptfahrer, dem im Fahrzeugschein eingetragenen Eigentümer und der tatsächlichen Nutzung des Fahrzeugs.
Eine festgestellte Inkonsistenz im Falle eines Schadens kann zu einer Umqualifizierung als falsche Erklärung führen. Die Sanktion reicht von einer Kürzung der Entschädigung bis zur Nichtigkeit des Vertrags. Dieses Risiko bestand bereits vor 2024, aber die automatisierte Abfrage der FVA macht die Kreuzüberprüfungen viel systematischer.
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Kfz-Versicherung und Fahrzeugschein: die Unterlagen, die der nicht Eigentümer Versicherungsnehmer vorlegen muss
Wenn der Versicherungsnehmer vom Eigentümer abweicht, verlangt der Versicherer systematisch zusätzliche Nachweise. Das Standarddossier umfasst mehrere Unterlagen.
- Eine Kopie des Fahrzeugscheins des Fahrzeugs, im Namen des Eigentümers, um die Zulassung und die technischen Merkmale zu überprüfen
- Eine schriftliche Genehmigung des Eigentümers, die bestätigt, dass der Versicherungsnehmer berechtigt ist, das Fahrzeug zu nutzen und zu versichern
- Den Führerschein des angegebenen Hauptfahrers sowie einen Auszug aus den Informationen, der seine Versicherungshistorie bescheinigt
- Ein Nachweis über die Beziehung zwischen dem Versicherungsnehmer und dem Eigentümer (Familienverhältnis, Darlehensvertrag, Nutzungsvereinbarung)
Einige Versicherer lehnen Dossiers ab, in denen kein klarer Zusammenhang die Nutzung des Fahrzeugs durch eine dritte Person rechtfertigt. Im Gegensatz dazu werden Situationen von familiären Darlehen (Eltern-Kind, unverheiratetes Paar) oder von geregelter beruflicher Nutzung leichter akzeptiert.
Hauptfahrer oder Nebenfahrer: zwei Status, zwei Risikoniveaus
Die Wahl des im Vertrag angegebenen Status bestimmt das Deckungsniveau und die Kosten der Prämie. Der Hauptfahrer ist derjenige, der das Fahrzeug am häufigsten nutzt. Der Versicherer berechnet die Prämie basierend auf seinem Risikoprofil: Alter, Führerscheindauer, Bonus-Malus, Vorgeschichte.
Eine Person, die das Fahrzeug nur gelegentlich fährt, als Hauptfahrer anzugeben, nur um von ihrem Bonus zu profitieren, stellt eine falsche Erklärung dar. Diese Konstruktion, manchmal als “Versicherungs-Leihname” bezeichnet, ist einer der häufigsten Gründe für die Ablehnung von Entschädigungen im Falle eines Unfalls.
Der Nebenfahrer hingegen profitiert von der Deckung des Vertrags, ohne dass sein eigener Bonus direkt betroffen ist. Dieser Status eignet sich, wenn die Nutzung sporadisch bleibt. Jede Änderung in der Nutzungshäufigkeit muss dem Versicherer gemeldet werden, andernfalls kann die Garantie im Schadensfall angefochten werden.
Fall des Fahrzeugs, das an einen jungen Fahrer verliehen wird
Ein junger Fahrer als Nebenfahrer im Vertrag eines Familienfahrzeugs hinzuzufügen, ist eine gängige Praxis. Der Versicherer erhebt dann einen Zuschlag, aber der junge Fahrer beginnt, versicherbare Erfahrung zu sammeln. Dieses System funktioniert, solange der angegebene Hauptfahrer tatsächlich derjenige bleibt, der am meisten mit dem Fahrzeug fährt.
Automatisierte Kontrolle und Nicht-Versicherung: ein erhöhtes Risiko für Fahrzeuge, die von Dritten genutzt werden
Die Verstärkung der automatisierten Kontrollen durch Radar, das nicht versicherte Fahrzeuge erkennen kann, zielt auch auf Situationen ab, in denen ein Fahrzeug unter einem falsch deklarierten Vertrag fährt. Ein Fahrzeug kann im FVA als versichert erscheinen, während es tatsächlich schlecht gedeckt ist, wenn der gewöhnliche Fahrer nicht der im Vertrag angegebene ist.
Im Falle eines Unfalls führt der Versicherer seine eigene Untersuchung durch. Wenn der Fahrer zum Zeitpunkt des Schadens nicht dem angegebenen Profil entspricht, kann das Unternehmen die Nichtigkeit des Vertrags wegen vorsätzlicher falscher Erklärung geltend machen. Der Fahrer wird dann persönlich für die Schäden verantwortlich, ohne Versicherungsschutz.
Der Fonds für die Garantie der obligatorischen Versicherungen (FGAO) entschädigt die Opfer in diesen Fällen, wendet sich jedoch anschließend gegen den verantwortlichen Fahrer, um die gezahlten Beträge zurückzufordern. Die finanziellen Folgen einer falschen Erklärung übersteigen bei weitem die Kosten einer korrekt berechneten Prämie.
Welche Kfz-Versicherungsformel für ein Fahrzeug wählen, das Ihnen nicht gehört
Die Wahl zwischen einer Haftpflichtversicherung und einer Vollkaskoversicherung hängt weniger vom Status des Versicherungsnehmers ab als vom Wert des Fahrzeugs und seiner Nutzung. Für ein altes Fahrzeug, dessen Wiederbeschaffungswert gering ist, reicht in den meisten Fällen eine Haftpflichtversicherung aus.
Für ein neues Fahrzeug, das von einem Bekannten geliehen wird, schützt eine Zwischenformel, die Diebstahl und Feuer umfasst, die Interessen des Eigentümers besser. Die Vollkaskoversicherung ist gerechtfertigt, wenn der Wert des Fahrzeugs hoch bleibt und die Nutzung täglich ist.
Ein oft übersehener Punkt: Die Selbstbeteiligung liegt beim Versicherungsnehmer, nicht beim Eigentümer, es sei denn, es gibt eine schriftliche Vereinbarung zwischen den beiden Parteien. Diesen Punkt vor der Unterzeichnung zu klären, vermeidet Streitigkeiten im Schadensfall.
Ein Fahrzeug zu versichern, das einem nicht gehört, bleibt ein legales und geregeltes Verfahren. Die Abschaffung der grünen Karte zugunsten der FVA und die Verstärkung der automatisierten Kontrollen machen die Transparenz gegenüber dem Versicherer notwendiger denn je. Den Hauptfahrer korrekt anzugeben, die geforderten Nachweise vorzulegen und die Formel an die tatsächliche Nutzung des Fahrzeugs anzupassen, sind die drei Punkte, auf denen die Solidität des Vertrags beruht.