In Frankrijk verplicht de verzekeringscode dat elk motorvoertuig op de weg gedekt moet zijn door een aansprakelijkheidsverzekering. Deze verplichting geldt voor het voertuig zelf, niet voor de persoon die op het kenteken staat. Een regelmatige bestuurder, een familielid of een naaste kan dus een autoverzekering afsluiten voor een auto waarvan hij geen eigenaar is, op voorwaarde dat hij zich aan een specifiek kader houdt.
Bestand van verzekerde voertuigen: wat is er veranderd voor autocontracten
Sinds 1 april 2024 zijn de papieren groene kaart en de voorruitsticker afgeschaft. De controle van de verzekering gebeurt nu uitsluitend via het Bestand van Verzekerde Voertuigen (BVV), dat in real-time door de ordehandhaving wordt geraadpleegd op basis van het kenteken.
Deze omschakeling heeft een directe consequentie wanneer de ondertekenaar van het contract niet de houder van het kenteken is. Het BVV registreert de inschrijving en het contractnummer, ongeacht de naam van de eigenaar. Verzekeraars zijn dus waakzamer geworden over de consistentie tussen drie elementen: de aangegeven hoofd bestuurder, de eigenaar die op het kenteken staat en het werkelijke gebruik van het voertuig.
Een inconsistente situatie die tijdens een schadegeval wordt vastgesteld, kan leiden tot herkwalificatie als valse verklaring. De sanctie varieert van een vermindering van de schadevergoeding tot de volledige nietigheid van het contract. Dit risico bestond al voor 2024, maar de geautomatiseerde raadpleging van het BVV maakt de kruiscontroles veel systematischer.
Diegenen die een auto willen verzekeren die niet van mij is met Nox Autos vinden een volledige lijst van de benodigde documenten en de situaties die door de maatschappijen worden geaccepteerd.
Autoverzekering en kenteken: de documenten die moeten worden verstrekt door de niet-eigenaar
Wanneer de ondertekenaar verschilt van de eigenaar, vraagt de verzekeraar systematisch om aanvullende bewijsstukken. Het standaarddossier bevat verschillende documenten.
- Een kopie van het kenteken van het voertuig, op naam van de eigenaar, om de inschrijving en de technische kenmerken te verifiëren
- Een schriftelijke toestemming van de eigenaar die bevestigt dat de ondertekenaar is toegestaan om het voertuig te gebruiken en te verzekeren
- Het rijbewijs van de aangegeven hoofd bestuurder, evenals een informatieoverzicht dat zijn verzekeringshistorie bevestigt
- Een bewijs van de relatie tussen de ondertekenaar en de eigenaar (familiale band, leningsovereenkomst, gebruiksovereenkomst)
Sommige verzekeraars weigeren dossiers waarin geen duidelijke band wordt aangetoond die het gebruik van het voertuig door een derde rechtvaardigt. Daarentegen worden situaties van familiale leningen (ouder-kind, ongehuwd paar) of gereguleerd professioneel gebruik gemakkelijker geaccepteerd.
Hoofd bestuurder of secundaire bestuurder: twee statussen, twee risiconiveaus
De keuze van de status die op het contract wordt aangegeven, bepaalt het dekkingsniveau en de kosten van de premie. De hoofd bestuurder is degene die het voertuig het vaakst gebruikt. De verzekeraar berekent de premie op basis van zijn risicoprofiel: leeftijd, rijervaring, bonus-malus, antecedenten.
Een persoon die slechts af en toe het voertuig bestuurt als hoofd bestuurder opgeven, enkel om van zijn bonus te profiteren, is een valse verklaring. Deze constructie, soms “naamlening verzekering” genoemd, is een van de meest voorkomende redenen voor weigering van schadevergoeding bij een ongeval.
De secundaire bestuurder profiteert daarentegen van de dekking van het contract zonder dat zijn eigen bonus direct wordt aangesproken. Deze status is geschikt wanneer het gebruik sporadisch blijft. Elke wijziging in de gebruiksfrequentie moet aan de verzekeraar worden gemeld, anders kan de garantie worden betwist in geval van schade.
Geval van een voertuig dat aan een jonge bestuurder is geleend
Een jonge bestuurder toevoegen als secundaire bestuurder op het contract van een gezinsvoertuig is een gebruikelijke praktijk. De verzekeraar past dan een toeslag toe, maar de jonge bestuurder begint ervaring op te bouwen die verzekerbaar is. Dit systeem werkt zolang de aangegeven hoofd bestuurder daadwerkelijk degene is die het meest met het voertuig rijdt.
Geautomatiseerde controle en niet-verzekering: een verhoogd risico voor voertuigen die door een derde worden gebruikt
De versterking van de geautomatiseerde controles via radar die in staat zijn om niet-verzekerde voertuigen te detecteren, richt zich ook op situaties waarin een voertuig rijdt onder een verkeerd aangegeven contract. Een voertuig kan in het BVV als verzekerd verschijnen terwijl het slecht gedekt is als de gebruikelijke bestuurder niet degene is die op het contract staat.
Bij een ongeval voert de verzekeraar zijn eigen onderzoek uit. Als de bestuurder achter het stuur op het moment van het ongeval niet overeenkomt met het aangegeven profiel, kan de maatschappij de nietigheid van het contract inroepen wegens opzettelijke valse verklaring. De bestuurder wordt dan persoonlijk verantwoordelijk voor de schade, zonder dekking.
Het Fonds voor Garantie van Verplichte Verzekeringen (FGAO) vergoedt de slachtoffers in deze gevallen, maar wendt zich vervolgens tot de verantwoordelijke bestuurder om de uitgekeerde bedragen terug te vorderen. De financiële gevolgen van een gebrek aan verklaring overschrijden ruimschoots de kosten van een correct berekende premie.
Welke autoverzekering te kiezen voor een voertuig dat niet van u is
De keuze tussen een aansprakelijkheidsverzekering en een allriskverzekering hangt minder af van de status van de ondertekenaar dan van de waarde van het voertuig en het gebruik ervan. Voor een oud voertuig waarvan de vervangingswaarde laag is, is een aansprakelijkheidsverzekering (burgerlijke aansprakelijkheid) in de meeste gevallen voldoende.
Voor een recent voertuig dat door een naaste is geleend, biedt een tussenliggende formule die diefstal en brand dekt, betere bescherming voor de belangen van de eigenaar. De allriskverzekering is gerechtvaardigd wanneer de waarde van het voertuig hoog blijft en het gebruik dagelijks is.
Een vaak verwaarloosd punt: de franchise blijft voor rekening van de ondertekenaar, niet van de eigenaar, tenzij er een schriftelijke overeenkomst tussen beide partijen is. Dit punt verduidelijken vóór de ondertekening voorkomt geschillen in geval van schade.
Een voertuig verzekeren waarvan men geen eigenaar is, blijft een legale en gereguleerde procedure. De afschaffing van de groene kaart ten gunste van het BVV en de versterking van de geautomatiseerde controles maken transparantie tegenover de verzekeraar noodzakelijker dan ooit. Correct de hoofd bestuurder aangeven, de gevraagde bewijsstukken verstrekken en de formule aanpassen aan het werkelijke gebruik van het voertuig zijn de drie punten waarop de soliditeit van het contract rust.