In Francia, il codice delle assicurazioni impone che ogni veicolo terrestre a motore sia coperto da un’assicurazione di responsabilità civile. Questo obbligo riguarda il veicolo stesso, non la persona che figura sul libretto di circolazione. Un conducente abituale, un membro della famiglia o una persona vicina possono quindi stipulare un contratto di assicurazione auto per un’auto di cui non sono proprietari, a condizione di rispettare un quadro preciso.
File dei veicoli assicurati: cosa è cambiato per i contratti auto
Dal 1° aprile 2024, la carta verde cartacea e il contrassegno sul parabrezza sono stati eliminati. La verifica dell’assicurazione avviene ora esclusivamente tramite il File dei Veicoli Assicurati (FVA), consultato in tempo reale dalle forze dell’ordine a partire dalla targa.
Questo passaggio ha una conseguenza diretta quando il contraente del contratto non è il titolare del libretto di circolazione. Il FVA registra la targa e il numero di contratto, indipendentemente dal nome del proprietario. Le compagnie assicurative sono quindi diventate più attente alla coerenza tra tre elementi: il conducente principale dichiarato, il proprietario iscritto sul libretto di circolazione e l’uso reale del veicolo.
Un’incoerenza rilevata durante un sinistro può comportare una riqualificazione in falsa dichiarazione. La sanzione va dalla riduzione dell’indennizzo alla nullità pura del contratto. Questo rischio esisteva prima del 2024, ma la consultazione automatizzata del FVA rende le verifiche incrociate molto più sistematiche.
Coloro che desiderano assicurare un’auto che non mi appartiene con Nox Autos troveranno un elenco completo dei documenti da fornire e delle situazioni accettate dalle compagnie.
Assicurazione auto e libretto di circolazione: i documenti da fornire al contraente non proprietario
Quando il contraente differisce dal proprietario, l’assicuratore richiede sistematicamente documenti giustificativi aggiuntivi. Il dossier tipo comprende diversi documenti.
- La copia del libretto di circolazione del veicolo, a nome del proprietario, per verificare la targa e le caratteristiche tecniche
- Un’autorizzazione scritta del proprietario che conferma che il contraente è autorizzato a utilizzare e assicurare il veicolo
- La patente di guida del conducente principale dichiarato, insieme a un estratto informazioni attestante il suo storico assicurativo
- Un documento giustificativo del legame tra il contraente e il proprietario (legame familiare, contratto di prestito, accordo di messa a disposizione)
Alcuni assicuratori rifiutano i dossier in cui non c’è un legame chiaro che giustifichi l’uso del veicolo da parte di un terzo. Al contrario, le situazioni di prestito familiare (genitore-figlio, coppia non sposata) o di uso professionale regolato passano più facilmente.
Conducente principale o conducente secondario: due stati, due livelli di rischio
La scelta dello stato dichiarato nel contratto determina il livello di copertura e il costo del premio. Il conducente principale è colui che utilizza il veicolo più frequentemente. L’assicuratore calcola il premio sul suo profilo di rischio: età, anzianità della patente, bonus-malus, precedenti.
Dichiarare come conducente principale una persona che guida il veicolo solo occasionalmente, con l’unico scopo di beneficiare del suo bonus, costituisce una falsa dichiarazione. Questa manovra, talvolta chiamata “prestito di nome per assicurazione”, è uno dei motivi di rifiuto dell’indennizzo più frequenti in caso di incidente.
Il conducente secondario, invece, beneficia della copertura del contratto senza che il proprio bonus sia direttamente impegnato. Questo stato è adatto quando l’uso rimane occasionale. Qualsiasi modifica nella frequenza d’uso deve essere segnalata all’assicuratore, altrimenti la garanzia può essere contestata in caso di sinistro.
Caso del veicolo prestato a un giovane conducente
Aggiungere un giovane conducente come conducente secondario sul contratto di un veicolo familiare è una pratica comune. L’assicuratore applica quindi un sovrapprezzo, ma il giovane conducente inizia ad accumulare esperienza assicurabile. Questo dispositivo funziona finché il conducente principale dichiarato rimane colui che guida di più con il veicolo.
Controllo automatizzato e non-assicurazione: un rischio aumentato per i veicoli utilizzati da un terzo
Il rafforzamento dei controlli automatizzati tramite radar in grado di rilevare i veicoli non assicurati mira anche alle situazioni in cui un veicolo circola sotto un contratto male dichiarato. Un veicolo può apparire come assicurato nel FVA pur essendo male coperto se il conducente abituale non è quello dichiarato nel contratto.
In caso di incidente, l’assicuratore conduce la propria indagine. Se il conducente al volante al momento del sinistro non corrisponde al profilo dichiarato, la compagnia può invocare la nullità del contratto per falsa dichiarazione intenzionale. Il conducente si ritrova quindi personalmente responsabile dei danni, senza copertura.
Il Fondo di Garanzia delle Assicurazioni Obbligatorie (FGAO) indennizza le vittime in questi casi, ma si rivolge poi contro il conducente responsabile per recuperare le somme versate. Le conseguenze finanziarie di un difetto di dichiarazione superano di gran lunga il costo di un premio correttamente calcolato.
Quale formula di assicurazione auto scegliere per un veicolo che non ti appartiene
La scelta tra un’assicurazione a terzi e una formula kasko dipende meno dallo stato del contraente che dal valore del veicolo e dal suo uso. Per un veicolo d’epoca il cui valore di sostituzione è basso, un’assicurazione a terzi (responsabilità civile) è sufficiente nella maggior parte dei casi.
Per un veicolo recente prestato da una persona vicina, una formula intermedia che includa furto e incendio protegge meglio gli interessi del proprietario. La formula kasko si giustifica quando il valore del veicolo rimane elevato e l’uso è quotidiano.
Un punto spesso trascurato: la franchigia rimane a carico del contraente, non del proprietario, salvo diverso accordo scritto tra le due parti. Chiarire questo punto prima della sottoscrizione evita controversie in caso di sinistro.
Assicurare un veicolo di cui non si è proprietari rimane un’operazione legale e regolamentata. L’eliminazione della carta verde a favore del FVA e il rafforzamento dei controlli automatizzati rendono la trasparenza nei confronti dell’assicuratore più necessaria che mai. Dichiarare correttamente il conducente principale, fornire i documenti richiesti e adattare la formula all’uso reale del veicolo sono i tre punti su cui si basa la solidità del contratto.